• 
• 
• 
• 
• 
• 

Eigen verantwoordelijkheid adviseur bij woonlastbepaling

De hypotheekadviseur dient voordat hij zijn klant adviseert inzake een hypothecair krediet de financiële positie, risicobereidheid, kennis & ervaring en de doelstellingen van de klant vast te stellen. Deze geïnventariseerde informatie dient hij, voor zover relevant, te vertalen naar het advies. Dit geldt ook bij het vaststellen van de maximaal verantwoorde woonlast. Dat dit niet uitsluitend een verantwoordelijkheid is van de geldverstrekker blijkt maar weer eens uit de boete die de AFM heeft opgelegd aan Direct Verzekeren.

CHF-Norm

Het Contactorgaan Hypothecaire Financiers (de koepelorganisatie van hypotheekverstrekkers) heeft in 2006 de Gedragscode Hypothecaire Financieringen vastgesteld, welke vanaf 1 januari 2007 geldig is. De gedragscode ziet op het verstrekken van hypothecaire leningen aan consumenten in verband met de eigen woning. De gedragscode bevat onder meer een toetsnorm op basis waarvan de leencapaciteit van de consument kan worden vastgesteld (CHF-norm). De CHF-norm geeft een factor die afhankelijk is van het inkomen van de consument en de rente van het aan te vragen krediet. Daarbij geldt dat bij de bepaling van de leencapaciteit wordt - ongeacht de aflossingsvorm of de rentevastperiode van de hypothecaire financiering - uitgegaan van ten minste de lasten behorende bij een 30-jarige annuïtaire lening. Ook als de daadwerkelijke lasten anders uitvallen, bijvoorbeeld omdat de financiering al dan niet gedeeltelijk aflossingsvrij is.

Brug Wft naar CHF-norm

Artikel 4:23 Wft stelt dat de adviseur zijn advies mede dient te baseren op de financiële positie, de kennis en ervaring, de risicobereidheid en de doelstellingen van de consument. "Het ligt", volgens de AFM "voor de hand dat een adviseur bij een gemiddelde risicobereidheid van de consument niet een hypotheek adviseert die wat hoogte betreft aan de top van de CHF-norm zit. Ook voor adviseurs is de Gedragscode Hypothecaire Financieringen met de daarin opgenomen CHF-norm, hoewel zij die mogelijk niet actief hebben onderschreven, derhalve van belang." Afwijken van de CHF-norm is mogelijk, maar dit dient conform het door de AFM uitgebrachte rapport "Kwaliteit advies en transparantie bij hypotheken" cijfermatig te worden onderbouwd. Dit is niet alleen voor de financiële dienstverlener om te bepalen of een financiering verantwoord is, maar ook als middel om de consument te informeren. De consument moet op de hoogte zijn van de wijze waarop, en de motivering waarmee, de financiële dienstverlener tot het oordeel is gekomen dat de hoogte van het geadviseerde hypothecaire krediet verantwoord is..

Direct Verzekeren

In 18 van de 28 onderzochte dossiers heeft de AFM geconstateerd dat Direct Verzekeren haar advies onvoldoende heeft gebaseerd op de ingewonnen informatie. Daar waar de CHF-norm een factor hanteert tussen de 3,3 en 6,2 (2008) keer het inkomen zaten de door Direct Verzekeren geadviseerde kredieten op 4,7 tot 7,6 keer het inkomen. Ter verdediging wijst Direct Verzekeren erop dat zij haar beleid heeft afgestemd op het beleid dat door de kredietaanbieders wordt gehanteerd. De AFM wijst er in haar boetebesluit echter op dat Direct Verzekeren voor wat betreft haar adviezen niet kan afgaan op het beleid en de gehanteerde criteria door kredietaanbieders. Direct Verzekeren is verantwoordelijk voor haar eigen advisering en dient er zelf zorg voor te dragen dat de door haar verstrekte adviezen niet leiden tot onverantwoorde woonlasten als gevolg van overkreditering.

Wat kunt u doen

Bepaal bij ieder advies op het gebied van hypothecaire krediet of de woonlast die past bij het krediet voor de betreffende consument verantwoord is. Ga hierbij niet uit van de normen die de kredietaanbieders hanteren, maar stel deze zelf vast aan de hand van het door u opgestelde klantprofiel in combinatie met de CHF-norm. In die gevallen dat de CHF-norm onvoldoende ruimte biedt voor het gewenst krediet, dient u door middel van een cijfermatige onderbouwing (bij voorkeur op basis van netto lasten/bestedingen) te bepalen of het gewenste krediet verantwoord is. Zorg ervoor dat deze berekening vast ligt in uw adviesdossier en maak aantoonbaar dat u dit met uw klant heeft besproken. In die gevallen waarin door de kredietaanbieder wel een hypothecair krediet kan worden verstrekt, maar u vindt het niet verantwoord rest u niets anders dan uw klant negatief te adviseren.

Wat kan SVC voor u doen

In ons organisatiehandboek staan heldere procedures met duidelijke processtappen en controlemomenten. Ook wordt de werkwijze bij overschrijding van de CHF-norm uitvoerig omschreven. Indien u hier belangstelling voor heeft verzoeken wij u contact met ons op te nemen. Wij geven graag, geheel vrijblijvend, een presentatie van ons handboek.

Opmerkingen, of wilt u reageren? Neem contact met ons op. Home » Nieuws » Eigen verantwoordelijkheid adviseur bij woonlastbepaling